Manapság széleskörű palettáról válogathatunk, ha lakáscélú terveink vannak, ugyanis számtalan állami támogatás és kedvezményes konstrukció érhető el. De mi van akkor, ha más célból van szükségünk egy nagyobb összegre: az új otthon berendezéséhez, az álomesküvő megszervezéséhez, vagy akár egyéni céljaink megvalósításához? A szabad felhasználású hitel lehetőségeket vesszük górcső alá.
A szabad felhasználású konstrukciók éppen olyan esetekre jöttek létre, amelyek nem sorolhatók egyik célhoz kötött kategóriába sem, és közös jellemzőjük, hogy az igényelt összeget bármire, szabadon felhasználhatjuk.
Ahogy minden hiteltípusnak, a szabad felhasználású hiteleknek is többféle módozata van, amelyek az igényelhető összegtől függően lehetnek ingatlanfedezetű, és fedezetet nem igénylő kölcsönök.
Cikkünkben azoknak igyekszünk mankóval szolgálni, akik nagyobb összegű kölcsönt szeretnének felvenni (minimum 10 millió forint) és lehetőségük van ingatlanfedezetet felajánlani a kölcsön biztosítékaként.
Lássuk, mit érdemes tudni a szabad felhasználású jelzáloghitelekről, mik szólnak ellene és mellette, kinek ajánlott és kinek nem. Mindemellett pedig tekintsük át, az igénylés legfontosabb feltételeit, hogy éles helyzetben már minden gördülékenyen menjen.
Tiszta vizet a pohárba
Mielőtt a sűrűjébe vágunk, először is tisztázzuk az alapismereteket. A szabad felhasználású hitelek közé sorolhatók mind a személyi kölcsönök, a gyorskölcsönök és minihitelek, mind a szabad felhasználású jelzáloghitelek is, amelyek – ahogy már említettük – bármire, szabadon elkölthetők. Vagyis az igényléskor és a folyósítás után sem kell elszámolnunk a bank felé arról, hogy mire költöttük az összeget, így számlabemutatási kötelezettségünk sincs.
Mindezek mellett pedig államilag támogatott szabad felhasználású konstrukciókkal is találkozhatunk, ilyenek például a Babaváró és a Diákhitel. Míg előbbi a gyermeket váró, vagy tervező házaspároknak, utóbbi azoknak a fiataloknak jelenthet segítséget, akik felsőoktatásban tanulnak, de nem remélhetnek családi segítséget.
Amíg a fedezetet nem igénylő hitelek esetében kisebb összeget igényelhetünk (pár százezer forinttól maximum 10 millió forintig), addig a szabad felhasználású jelzáloghitelekkel nagyobb tételben is gondolkodhatunk, hiszen az igényelhető összeg akár százmilliós is lehet.
Ugyanakkor érdemes tudni, hogy az összeget nagyban befolyásolni fogja a jövedelmi helyzetünk és a fedezetként felajánlott ingatlan értéke is. Nézzük is a legfontosabb előnyöket és hátrányokat a szabadfelhasználású jelzáloghitelek kapcsán.
Érvek és ellenérvek
A legfontosabb előny a szabadság, vagyis az, hogy a kölcsön felhasználása teljesen kötetlen. Emellett fontos kiemelni, hogy jóval magasabb összegű hitelt is felvehetünk, mint például egy személyi kölcsön esetében. Ráadásul hosszabb futamidőre (akár 25 évre) is igényelhetjük, így a törlesztőrészletek sem terhelik meg annyira a havi költségvetést.
További jó hír, hogy – mint minden jelzáloghitelnél -, itt is élhetünk az elő- és végtörlesztés lehetőségével. Nem mindenki tudja például, hogy évente 200.000 Ft-ig díjmentesen van lehetőség előtörlesztésre.
Ennek a szabadságnak ugyanakkor ára is van, a szabad felhalsználású konstrukciók a számos előny mellett buktatókat is rejthetnek magukban.
Ide sorolható egyrészt az ingatlanfedezet szükségessége, ami természetesen mindig magában hordozza azt a veszélyt, hogy nem fizetés esetén a bank áruba bocsáthatja a felajánlott ingatlanunkat.
Másrészt a célhoz kötött jelzáloghitelekhez képest a szabad felhasználásúakat mindig magasabb kamattal tudjuk csak igényelni.
Harmadrészt pedig érdemes megemlíteni a konsturkció költségvonzatait, ugyanis az ingatlanfedezet szükségessége miatt több olyan díjtétel is felmerül, amely bővíti a hitel teljes díját. Ilyen például az értékbecslés, a közjegyzői díj, a tulajdoni lap másolatokért elkért összeg, illetve a földhivatali ügyintézési díj is.
Az igénylés legfontosabb kritériumai 2021-ben
Ha a szándék már megszületett, akkor mindenek előtt érdemes alaposan tájékozódni és “nagyítóval” megvizsgálni a jogosultság feltételeit. Az alábbiakban a legfontosabb általános banki feltételeket vesszük sorra. Ugyanakkor érdemes figyelembe venni, hogy a pénzintézetek saját hatáskörükben szigorúbbak is lehetnek a jogszabályban meghatározottaknál.
Alapvető személyi és jövedelmi feltételek
- az igénylőnek nagykorúnak és cselekvőképesnek kell lennie, valamint a futamidő lejáratakor nem lehet idősebb 70 vagy egyes bankoknál 75 évnél
- magyarországi lakcímmel kell rendelkeznie
- nem lehet köztartozása és nem szerepelhet negatív státusszal a KHR (korábban BAR) rendszerben
- legalább 3 hónapos munkaviszonnyal kell rendelkeznie, a legjobb esetben határozatlan idejű munkaszerződéssel (próbaidő alatt nem vagyunk jogosultak a hitelfelvételre!)
- vállalkozók esetében legalább 1 lezárt üzleti évvel kell rendelkezni
- az igénylő jövedelmének el kell érnie a meghatározott szintet, amely bankonként szintén változó. Amíg egyes bankok esetén a minimálbér a küszöb, mások ennél magasabban húzzák meg a határt
- alkalmazottak esetén munkáltatói igazolás, vállalkozónak NAV által kiállított jövedelemigazolás, nyugdíjasok esetében pedig a nyugellátást igazoló határozat és bankszámlakivonat, vagy nyugdíjszelvény bemutatása szükséges.
Fontos hangsúlyozni, hogy a felsorolás nem minden részletre terjed ki, hiszen számos részletszabályra is figyelni kell, amelyek bankonként szintén eltérőek lehetnek.
A tájékozódásban szerencsére egy megbízható, független hitelszakértő segítségét ingyenesen igénybe vehetjük, aki részletesen tájékoztatni tud a bankok eljárásrendjével és aktuális feltételeivel kapcsolatban.
Az ingatlanhoz kapcsolódó alapfeltételek
Az igénylőre vonatkozó feltételek mellett az ingatlanunkra is vonatkoznak bizonyos szabályok, amelyeknek meg kell felelni a hitelfelvételhez. Ezek az alábbiak:
- a fedezeti ingatlannak per- és tehermentesnek kell lennie
- Magyarország területén kell lennie
- elsősorban lakóingatlan felel meg fedezetként, de néhány bank nyaralót, telket, garázst is elfogad
- kulcsfontosságú, hogy az ingatlan értéke elérje a bank által meghatározott szintet. Alapszabályként az ingatlan forgalmi értékének 80%-a lehet a maximálisan igényelhető hitelösszeg.
- az ügyletbe több ingatlanfedezet is bevonható, de maximum 3 db.
Ha tehát megszületett a döntés, hogy belevágunk, kalkuláljuk ki, hogy mennyi pénzre van szükségünk, mennyi havi kiadást tudunk vállalni a hitelre, és hogy elérhető-e államilag támogatott kölcsön.
Kinek éri meg igazán?
Összességében tehát annak lehet optimális egy szabad felhasználású jelzáloghitel, aki magasabb összeget szeretne igényelni és céljai egyetlen bank által meghatározott hitelcélba sem illeszthetőek. Emellett nem okoz gondot számára egy fedezeti ingatlan biztosítása.
Az igénylés előtt viszont mindenképp érdemes körültekintőnek lenni, megismerni a konstrukció sajátosságait, hiszen könnyen lehet, hogy az áhított célhoz létezik a piacon kedvezőbb konstrukció.
A szabad felhasználású jelzáloghitel hosszú távú elköteleződést igényel, ami sokáig kihatással lesz mindennapjainkra, ezért a kölcsönt nyújtó bankot és a konkrét ajánlat kiválasztását se bízzuk a véletlenre. Egy független szakértő biztos támasz lehet az elérhető lehetőségek felkutatásában, valamint segít a gördülékeny ügyintézésben, tisztában van az eltérő banki feltételekkel és a szükséges dokumentumokkal kapcsolatban is.
Képek forrása: freepik
Kövess minket az EH Google Hírek oldalán is a legfrissebb hírekért!
Betöltés ...
